Правосудие

Требование: О признании недействительным предписания Роспотребнадзора об устранении выявленных нарушений обязательных требований законодательства о защите прав потребителей и обязании заявителя довести до физических лиц, с которыми заключены договоры страхования, информацию об ущемлении прав потребителей соответствующими условиями договоров и недействительности этих условий

Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 01.02.2017 по делу N А33-19315/2016

Резолютивная часть постановления объявлена "25" января 2017 года.
Полный текст постановления изготовлен "01" февраля 2017 года.
Третий арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Борисова Г.Н.,
судей: Иванцовой О.А., Морозовой Н.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Елистратовой О.М.,
при участии:
от заявителя (ПАО СК "Росгосстрах") - Хорошавиной А.О., представителя по доверенности от 14.04.2016,
от административного органа (Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю) - Павлюченко Н.С., представителя по доверенности от 01.09.2016,
рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах"
на решение Арбитражного суда Красноярского края
от "07" ноября 2016 года по делу N А33-19315/2016, принятое судьей Ивановой Е.А.,

установил:

публичное акционерное общество Страховая компания "Росгосстрах" ИНН 7707067683, ОГРН 1027739049689 (далее - заявитель, компания) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю ИНН 2466127415, ОГРН 1052466033608 (далее - административный орган, управление) о признании недействительным предписания от 01.06.2016 N 2579/с.
Решением Арбитражного суда Красноярского края от "07" ноября 2016 года в удовлетворении заявления отказано.
Общество обратилось в Третий арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении заявления компании.
В апелляционной жалобе заявитель приводит следующие доводы:
- пункт 5.3. Правил страхования N 171 соответствует статье 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), поскольку подпункт "а" данного пункта применяется исключительно при безналичных расчетах;
- стороны в договоре могут установить момент вступления в силу договора страхования, отличный от предусмотренного статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации;
- условие договора страхования о том, что в случае досрочного расторжения договора страхования по письменному требованию страхователя, последний обязан уведомить страховщика в письменной форме с приложением оригинала договора страхования не противоречит пункту 1 статьи 450.1, статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 32 Закона о защите прав потребителей;
- включение в договоры добровольного страхования условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, иных, чем предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречит нормам гражданского законодательства и не ухудшает положение страхователей, поскольку последние принимают условия страхования осознано и добровольно;
- указание в подпунктах 1.5, 1.6 договоров страхования от несчастного случая и болезней, пункте 3.3. договоров добровольного медицинского страхования лиц, с которыми не могут быть заключены данные договоры страхования, является правомерным в силу случайности и вероятности события, определяемого в качестве страхового риска.
Административный орган в отзыве на апелляционную жалобу не согласился с содержащимися в ней доводами, просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В судебном заседании 18.01.2017 в порядке статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации был объявлен перерыв до 16 часов 30 минут 25.01.2017.
Апелляционная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Управлением в соответствии с ежегодным планом деятельности на 2016 год и на основании распоряжения от 20.04.2016 N 1987 проведена плановая выездная проверка соблюдения компанией законодательства о защите прав потребителей.
По результатам проверки общества составлен акт проверки от 01.06.2016 N 2605 в котором зафиксировано, что в нарушение статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", выразившееся во включении в текст договоров добровольного страхования транспортных средств, договоров добровольного страхования имущества, договоров добровольного страхования от несчастного случая и болезней, договоров добровольного медицинского страхования условий, ущемляющих права потребителей:
1. Условие пункта 5.3 Правил добровольного страхования транспортных средства и спецтехники (типовые (единые)) N 171, утвержденных решением единственного участника от 01.09.2008 N РЕУ-0901-01 (далее - Правила страхования N 171), в части, устанавливающей в качестве момента оплаты страхователем страховой премии - дату поступления денежных средств на расчетный счет страховщика.
2. Условие пункта 5.4 приложения N 1 к Правилам страхования N 171, устанавливающее момент вступления в силу договоров страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии или ее первого взноса.
3. Условие пункта 6.2.1 Правил страхования N 171, в части предусматривающей необходимость представления при расторжении договора оригинала договора страхования, а также предусматривающей, что при расторжении договора страхования по письменному требованию страхователя договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя, если дата расторжения договора не указана, то договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения заявления о расторжении.
4. Условие пункта 12.1 приложения N 1 Правил страхования N 171 в части, предусматривающей, что страховщик отказывает в страховой выплате при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:
- в случае непредставления страхователем (выгодоприобретателем) документов по факту утраты/гибели и/или повреждения застрахованного имущества, в страховой выплате в той части, которая не подтверждена документально;
- если не выполнены какие-либо условия страховой выплаты, предусмотренные разделом 10 приложения 1 Правил страхованиям N 171;
- если лицо, предъявившее требование о страховой выплате, не является страхователем, выгодоприобретателем или представителем кого-либо из этих лиц.
5. Условие пункта 5.2 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) N 167, утвержденные решением единственного участника от 19.11.2007 N РЕУ-1119-01 (далее - Правил страхования N 167) устанавливающее момент вступления в силу договоров страхования:
- при уплате страховой премии наличными деньгами - с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии или ее первого взноса;
- при уплате страховой премии путем безналичного расчета - с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой поступления страховой премии или первого страхового взноса на расчетный счет страховщика.
6. Условие пунктов 1.5, 1.6 договоров страхования от несчастного случая и болезней, предусматривающее, что страхование не осуществляется в отношении:
- инвалидов I, II группы; детей, которым установлена категория "ребенок-инвалид"; лиц со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящих на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансерах;
- лиц, находящихся под следствием или осужденных к лишению свободы, а также предусматривающее право страховщика устанавливать дополнительные ограничения по приему на страхование для отдельных категорий физических лиц, связанные с их возрастом, состоянием здоровья, полом, условиями или территорией проживания, профессиональной или иной деятельностью.
7. Условие пункта 5.2 договоров страхования от несчастного случая и болезней, в части предусматривающей, что договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии (первого страхового взноса) наличными деньгами или путем безналичных расчетов, если иное не предусмотрено договором страхования.
8. Условие пунктов 9.4, 10.3 договоров страхования от несчастного случая и болезней в части, предусматривающей право страховщика отказать страховой выплате в случае отказа страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) от представления дополнительно запрашиваемых документов, а также в случае не выполнения каких либо условий страховой выплаты, предусмотренной разделом 9 настоящих Правил и (или) договором страхования.
9. Условие пункта 3.3 договоров добровольного медицинского страхования, предусматривающее право страховщика не заключать договор страхования в отношении лиц, которые на момент заключения договора:
- старше 65 лет; являются инвалидами первой, второй или третьей группы по любому заболеванию;
- больны синдромом приобретенного иммунодефицита или являются носителями вируса иммунодефицита человека (ВИЧ);
- состоят на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, онкологических, кожно-венерологических (по поводу венерических заболеваний) диспансерах, центрах по профилактике и лечению СПИДА и ВИЧ-инфекции;
- находятся на стационарном лечении.
10. Условие пункта 5.2 договоров добровольного медицинского страхования, предусматривающее, что договор страхования вступает в силу с 00:00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса).
11. Условие пунктов 9.7.4, 10.1 договоров добровольного медицинского страхования в части, предусматривающей право страховщика отказать в страховой выплате:
- в случае отказа страхователя (застрахованного) от предоставления запрашиваемых документов, непредставления страхователем/застрахованным документов по факту заявленного событии;
- в случае если лицо, предъявившее требование о страховой выплате, не является страхователем/застрахованным или представителем кого-либо из этих лиц;
- случае невыполнения каких-либо условий по осуществлению страховой выплаты, предусмотренными настоящими Правилами.
В акте проверки от 01.06.2016 N 2605 приведены реквизиты договоров страхования (страховых полисов), в которых выявлены указанные нарушения, а также физические лица, с которыми данные договоры заключены.
По результатам плановой проверки управлением компании выдано предписание от 01.06.2066 2579/с об устранении выявленных нарушений обязательных требований законодательства о защите прав потребителей. В данном предписании административным органом приведены нарушения прав потребителей в соответствии с актом проверки. Предписанием управление обязало компанию в срок до 01.09.2016 довести до физических лиц, с которыми заключены договоры страхования, информацию об ущемлении прав потребителей соответствующими условиями договоров и недействительности этих условий.
Заявитель оспорил предписание управления от 01.06.2066 2579/с в судебном порядке, полагая, что условия договоров страхования соответствуют положениям гражданского законодательства и права потребителей не ущемляют.
Исследовав представленные доказательства, заслушав и оценив доводы лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.
В соответствии со статьей 123 Конституции Российской Федерации, статьями 7, 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равенства сторон. Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений, представить доказательства.
Из статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации следует, что для признания оспариваемого предписания недействительным необходимо установить несоответствие его закону или иному нормативному правовому акту и нарушение им прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 40 Закона о защите прав потребителей государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 5 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, функции, связанные с осуществлением надзора и контроля за соблюдением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возложены на Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
Полномочия управления на осуществление государственного надзора в сфере защиты прав потребителей также подтверждаются Положением о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 N 412.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно акту плановой проверки и оспариваемому предписанию компанией в тексты договоров страхования с гражданами включены условия, ущемляющие права потребителей (пункт 5.3 Правил страхования N 171; пункт 5.4 приложения N 1 к Правилам страхования N 171; пункт 6.2.1 Правил страхования N 171; пункт 12.1 приложения N 1 Правил страхования N 171; пункт 5.2 Правил страхования N 167; пункты 1.5, 1.6, 5.2, 9.4, 10.3 договоров страхования от несчастного случая и болезней; пункты 3.3, 5.2, 9.7.4, 10.1 договоров добровольного медицинского страхования).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 5.3 Правил страхования N 171 предусмотрено, что датой уплаты страховой премии считается:
а) дата поступления страховой премии на расчетный счет страховщика;
б) уплаты страховой премии наличными денежными средствами страховщику/представителю страховщика.
В соответствии со статьей 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед исполнителем по оплате работ (услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств, соответственно, исполнителю, либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Пленум Верховного суда Российской Федерации в пункте 49 Постановления от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.
Таким образом, в нарушение статьи 37 Закона о защите прав потребителей пунктом 5.3 Правил страхования N 171 за исключением уплаты страховой премии наличными денежными средствами страховщику/представителю страховщика при всех остальных способах платы страховой премии датой уплаты страховой премии признается поступление денежных средств на расчетных счет страховщика, в том числе при применении иных форм наличных расчетов, указанных в данной статье.
Согласно пункту 5.4 приложения N 1 к Правилам страхования N 171, пункту 5.2 Правил страхования N 167, пункту 5.2 договоров страхования от несчастных случаев и болезней, пункту 5.2 договоров добровольного медицинского страхования момент вступления в силу договоров страхования установлен с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии или ее первого взноса.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии со статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.
Положения данной статьи позволяют страховщику установить условиями договора иной момент вступления в силу договора страхования.
При этом необходимо учитывать, что возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
В качестве такого правила выступают положения статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым по общему правилу договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии, а датой уплаты страховой премии потребителем, с учетом положений статьи 37 Закона о защите прав потребителей, является дата внесения денежных средств в кассу страховой организации либо посреднику (кредитное учреждение, платежный агент и т.д.) (при наличной форме оплаты) либо поступление денежных средств на расчетный счет страховщика (при безналичной форме оплаты).
Таким образом, установление в договорах страхования иного момента его вступления в силу (отличного от момента уплаты страховой премии) ухудшает положение страхователя и ставит его в более невыгодные условия по сравнению со статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Довод компании о возможном волеизъявлении потребителя об установлении момента вступления в силу договора страхования, отличного от даты уплаты страховой премии, не принимается во внимание, так как в проверенных административным органом договорах страхования такое волеизъявление со стороны потребителей отсутствует.
Пункт 6.2.1 Правил страхования N 171 предусматривает необходимость представления при расторжении договора оригинала договора страхования, а определяет момент прекращения договора страхования при его расторжении по письменному требованию страхователя с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя, если дата расторжения договора не указана, то договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения заявления о расторжении.
Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 Закона о защите прав потребителей страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться в любое время в одностороннем порядке от исполнения договора при условии оплаты фактически понесенных страховщиком расходов по оказанию этому страхователю (выгодоприобретателю) услуг страхования.
Таким образом, законодатель наделяет потребителя (страхователя, выгодоприобретателя) безусловным правом на односторонний отказ от исполнения договора в любое время.
Согласно пункту 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).
Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
При этом диспозитивность анализируемой нормы применительно к отношениям с участием потребителей должна рассматриваться с учетом требований законодательства о защите прав потребителей.
Так, статья 16 Закона о защите прав потребителей признает ущемляющими права потребителей не только условия, прямо противоречащие законодательству, но и условия "ухудшающие положение потребителя, делающие его менее благоприятным по сравнению с предусмотренным законодательством".
Указанное условие договора возлагает на страхователя (потребителя страховых услуг) дополнительные обязательства, не предусмотренные законом, в виде представления оригинала договора, при реализации права потребителя на односторонний отказ от договора страхования. Условия договора, заключенного с гражданином - страхователем исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ухудшающие его положение по сравнению с общими предписаниями закона, должны рассматриваться в качестве ущемляющих права потребителей.
Установление в пункте 6.2.1 Правил страхования N 171 времени, с которого договор страхования считается прекращенным, противоречит пункту 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и ущемляет права потребителя на прекращение договора страхования с момента получения страховщиком соответствующего уведомления.
В связи с этим правильным является вывод суда первой инстанции о том, что условие вышеуказанного пункта 6.2.1. договора признается ущемляющим права потребителей, поскольку по сравнению с общим правилом, установленным статьей 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьей 32 Закона о защите прав потребителей, ограничивает право страхователя на расторжение договора необходимостью представления оригинала договора страхования, а также на расторжение договора в сроки, предусмотренные законодательством.
Пунктом 12.1 приложения N 1 Правил страхования N 171, пунктами 9.4, 10.3 договоров страхования от несчастных случаев и болезней, пунктами 9.7.4, 10.1 договоров добровольного медицинского страхования предусмотрено, что страховщик отказывает в страховой выплате в случае непредставления страхователем (выгодоприобретателем) указанных в этих пунктах документов; если не выполнены какие-либо условия страховой выплаты, предусмотренные Правилами страхованиям; если лицо, предъявившее требование о страховой выплате, не является страхователем, выгодоприобретателем или представителем кого-либо из этих лиц.
Суд первой инстанции, соглашаясь с выводами управления, исходил из того, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Включение в договор подобных условий фактически расширяет перечень законных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, учитывая, что гражданским законодательством не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основаниям, которые указаны в данных пунктах договоров страхования, включение данных условий в договор страхования ухудшает положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Пунктами 1.5, 1.6 договоров страхования от несчастного случая и болезней предусмотрено, что страхование не осуществляется в отношении: инвалидов I, II группы; детей, которым установлена категория "ребенок-инвалид"; лиц со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящих на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансерах; лиц, находящихся под следствием или осужденных к лишению свободы, а также предусматривающее право страховщика устанавливать дополнительные ограничения по приему на страхование для отдельных категорий физических лиц, связанные с их возрастом, состоянием здоровья, полом, условиями или территорией проживания, профессиональной или иной деятельностью.
Пунктом 3.3 договоров добровольного медицинского страхования предусмотрено право страховщика не заключать договор страхования в отношении лиц, которые на момент заключения договора старше 65 лет; являются инвалидами первой, второй или третьей группы по любому заболеванию; больны синдромом приобретенного иммунодефицита или являются носителями вируса иммунодефицита человека (ВИЧ); состоят на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, онкологических, кожно-венерологических (по поводу венерических заболеваний) диспансерах, центрах по профилактике и лечению СПИДА и ВИЧ-инфекции; находятся на стационарном лечении.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором, поэтому согласно пункту 3 статьи 426 названного Кодекса отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги не допускается.
Пунктом 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что цена услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Таким образом, наложение ограничений на участие потребителей в программе страхования не допускается.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Достижение согласия между страхователем и страховщиком о застрахованном лице в соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации является существенным условием договора личного страхования.
Вместе с тем, условия договора страхования не должны ущемлять права потребителей.
Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не предусмотрено ограничение прав лиц, указанных в названных пунктах, на участие в договорах личного страхования в качестве страхователя или выгодоприобретателя.
В соответствии с частью 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 24.11.1995 N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" недопустимым является ущемление, ограничение гарантированных государством экономических, правовых мер и мер социальной поддержки, обеспечивающих инвалидам условия для преодоления, замещения (компенсации) ограничений жизнедеятельности и направленных на создание им равных с другими гражданами возможностей участия в жизни общества.
Также недопустимым является и ограничение прав и свобод человека и гражданина в силу наличия у него психических расстройств и состоящих на учете в психоневрологическом диспансере (слабоумие, эпилепсия и др.), венерических, профессиональных заболеваний, особо опасных инфекций, сердечно-сосудистых заболеваниях, поскольку указанные лица обладают всеми правами и свободами граждан, предусмотренными Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, а ограничение этих прав допускаются только по основаниям, установленным федеральным законом и не могут основываться на одном лишь факте наличия у лица психического или иного заболевания.
Ограничения прав лиц, отбывающих наказания или находящиеся под следствием, на участие в договоре личного страхования противоречит части 2 статьи 10 Уголовно-исполнительного кодекса Российской Федерации, которой указанной категории лиц, гарантировано признание прав и свобод граждан Российской Федерации с изъятиями и ограничениями, установленными уголовным, уголовно-исполнительным и иным законодательством Российской Федерации.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 30.03.1995 N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)" ВИЧ-инфицированные - граждане Российской Федерации обладают на ее территории всеми правами и свободами и несут обязанности в соответствии с Конституцией Российской Федерации, законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации.
Права и свободы граждан Российской Федерации могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом.
Таким образом, ограничение прав ВИЧ-инфицированных лиц, на участие по договору личного страхования в качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя), в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) ВИЧ-инфекции и обусловленных ею заболеваний и симптомов (СПИД), по существу, является необоснованным и дискриминационным ограничением прав таких лиц.
Компания ссылается на статью 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которой страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В связи с этим заявитель считает, что при заключении договоров личного страхования с указанными категориями граждан страховые риски не обладают такими признаками как вероятность и случайность его наступления.
Суд апелляционной инстанции отклоняет данный довод, так как указанными условиями договоров личного страхования установлен безусловный запрет заключения договоров с такими категориями граждан без определения для них страховых случаев, которые обладают признаками случайности и вероятности наступления.
Таким образом, в силу изложенного ограничение прав страхователя в виде отказа в заключении договора личного страхования в пользу лиц, указанных в пунктах 1.5, 1.6 договоров страхования от несчастного случая и болезней, пункте 3.3 договоров добровольного медицинского страхования противоречит законодательству и является недопустимым, а следовательно ущемляет права как страхователя, так и лиц в пользу которых, такой договор должен быть заключен.
При таких обстоятельствах изложенные в оспариваемом предписании выводы управления об ущемлении прав потребителей условиями договоров страхования основаны на правильном применении норм материального права. Предписание в части возложения на компанию соответствующих обязанностей соответствует установленным нарушениям и направлено на их устранение, является исполнимым.
В связи с этим суд первой инстанции в соответствии со статьей 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации правильно отказал в удовлетворении требования заявителя о признании предписания недействительным.
С учетом изложенного, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, поэтому не имеется предусмотренных статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации оснований для его отмены или изменения.
В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы в сумме 1500 рублей, уплаченных по платежному поручению от 29.11.2016 N 997, подлежат отнесению на заявителя.
Излишне уплаченная по данному платежному поручению государственная пошлина в размере 1500 рублей подлежит возврату компании из федерального бюджета.
Руководствуясь статьями 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Третий арбитражный апелляционный суд

постановил:

решение Арбитражного суда Красноярского края от "07" ноября 2016 года по делу N А33-19315/2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Возвратить публичному акционерному обществу Страховой компании "Росгосстрах" из федерального бюджета государственную пошлину в размере 1500 рублей, излишне уплаченную по платежному поручению от 29.11.2016 N 997.
Настоящее постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа через арбитражный суд, принявший решение.

Председательствующий Г.Н.БОРИСОВ

Судьи О.А.ИВАНЦОВА Н.А.МОРОЗОВА